Мабуть, кожен хоча б раз спробував планувати та контролювати свої витрати. Але не усі доводили справу до кінця. На скільки вас вистачило? Тиждень? Місяць? Ми розібралися, як легко можна вести сімейний бюджет, стати більш свідомим споживачем та як назбирати грошей на мрії. Допоміг в цьому Любомир Остапів, засновник соціального проекту «Сімейний Бюджет» та партнер iPlan.ua.
Не йди туди, не знаючи куди
Почніть з цілей. Подумайте, що саме потрібно вашій родині? Квартира, машина, подорож, навчання дитини чи ремонт? Досягнути мети допоможе у тому числі й сімейний бюджет. А це означає, що доведеться записувати, аналізувати та планувати витрати, і обов’язково відкладати частину грошей щомісяця. Якщо матимете чітку картинку того, для чого це потрібно, то буде простіше себе контролювати.
«Три місяці потрібно писати витрати та планувати сімейний бюджет, щоб був якийсь ефект, — розповідає Любомир Остапів, — Багато живуть на «авось», думають, що раз сума значних покупок велика, то і починати не варто. Особливо це стосується пенсійного фонду. Насправді, чим раніше почати турбуватись про свою старість у фінансовому плані, тим легше її забезпечити».
Психологи радять створювати колажі з картинками своїх бажань. Можете, наприклад, повісити у кімнаті різні фото того, що вам би хотілось мати. Таке своєрідне нагадування допоможе не забути, для чого саме ви почали планувати бюджет родини та відкладати гроші.
«Взагалі, гроші потрібні на основні потреби та на фінансові цілі. Ціль номер один — резервний фонд, — зазначає Любомир Остапів, — Розмір резервного фонду 3-6 сум місячних витрат. Наприклад, якщо родина живе на 15 тисяч у місяць, сума резервного фонду — мінімум 45 тисяч. Якщо є діти, то потрібно більше. Резервний фонд збирають для форс-мажорних випадків. Краще, щоб ця сума завжди була під рукою».
Серед інших фінансових цілей можуть бути гроші на борги та кредити, на комфортне житло, медичне страхування, приватну пенсію, авто, освіту для дітей та інше.
«Веду сімейний бюджет два роки. Було цікаво дізнатись, куди витрачаємо гроші. Виділив 15 пунктів. Серед них є категорія «Втрачені». Там пишу суми, які не можу згадати на що саме витратив, — розповідає киянин Павло Костенко, — Для мне це інструмент, що дозволяє розподіляти мої гроші та зрозуміти, чи можу я собі дозволити певну річ. Зараз купівля ноутбука для мене — невелика подія. Я планую цю покупку заздалегідь. Раніше брав би кредит».
Сімейний бюджет – не дієта
Є люди, які націлюються на урізання витрат, але це неправильний шлях. Мало кому хочеться обмежувати себе в тому, до чого звикли. Не треба відмовлятись від солодощів, кави та усіх задоволень життя. Ось декілька порад, щоб сімейний бюджет не перетворився на тягар для всієї родини.
1. Формуємо звичку записувати витрати
Обирайте, як зручніше фіксувати витрати: у блокноті, на комп’ютері в Excel-таблиці чи у додатку. Але це потрібно робити систематично.
«Сформуйте звичку записувати витрати. Це має бути на одному рівні із чисткою зубів, — зазначає Любомир Остапів, — В мене небагато готівкових трат, тому я стараюсь записувати їх протягом 15 хвилин після покупки, заповнюючи паузи у метро, ліфті, черзі. Знаю, що іншим людям зручніше зробити це раз на день, ввечері».
Існують безкоштовні програми, що допоможуть швидко та просто фіксувати інформацію, а потім аналізувати витрати.
Ось декілька таких додатків:
Goodbudget: Budget & Finance – англомовний додаток. В ньому можете скласти фінансовий план на місяць. Програма простежить, наскільки добре у вас це виходить.
Monefy — зручно заносити усі витрати, що зображуються у відсотковому значенні на колі. У додатку є система синхронізації через Dropbox, зберігаються резервні копії даних на випадок якогось збою або втрати смартфону.
Money Manager — програма допомагає контролювати доходи, витрати, загальний грошовий потік помісячно і формує статистичні дані. Є доступ з комп’ютером.
Якщо ви користуєтеся карткою тільки одного банку, то в онлайн банкінгу є діаграма витрат. Якщо карток багато, то краще підійде програма, що вміє автоматично підтягувати дані з банку, наприклад Money Wiz, Spender, Coinkeeper.
2. Аналіз витрат
Спершу визначте для себе 10-12 категорій витрат. Не варто ускладнювати життя та писати більше. Список може змінюватись, в залежності від потреб родини. Ось приблизний перелік категорій:
- Життя (продукти, одяг та взуття, краса та медицина, квартира та комунальні витрати, розваги та подарунки, ІТ-послуги, транспорт, спорт);
- Самоосвіта;
- Батьки та родичі – підтримка;
- Відпустка та подорожі;
- Техніка та меблі.
В кінці місяця потрібно проаналізувати свою поведінку споживання. Тільки після цього вже можна планувати бюджет на наступний місяць.
«Скорочення витрат відбувається через зменшення емоційних покупок та зростання самоконтролю і дисципліни, — розповідає Любомир Остапів, — Іноді люди відкривають, що насправді на одяг чи бензин йде набагато більше, ніж було по відчуттю. Відбувається корекція поведінки. Додам також, що хороша система обліку дозволяє будувати графіки та діаграми, де наочно можна побачити повну картинку витрат своєї сім‘ї».
3. Плануйте витрати наперед
Подивіться результати витрат декількох місяців. Можливо, деякі категорії варто урізати? Періодично переглядайте свій сімейний бюджет. Обов'язково знайдете там такі статті витрат, що можна зменшити. Це означає, що ви вже навчилися економити. На майбутні місяці при плануванні враховуйте також:
- Дні народження, сімейні свята, події на роботі, у дитини в школі та інші;
- Враховуйте сезонність. Наприклад, всі магазини перед святами підвищують вартість найбільш ходових товарів. Намагайтеся їх закупити раніше чи заздалегідь забронювати квитки на літак, що буде набагато дешевше;
- Заведіть щоденник, в якому складайте план всього, що ви хочете зробити протягом тижня, місяця. Це допоможе більш організовано витрачати час та планувати покупки.
4. Розподіляйте гроші
Існує безліч варіантів розподілу доходу по різним категоріям витрат. Кожен може придумати свій або обрати один з таких:
Метод «Заплати собі першому» — немає різниці яка сума зарплати, 10% потрібно одразу відкладати, а на інші гроші жити.
«Якщо не вистачає грошей, потрібно думати, як заробити більше. На зарплату у 8 тисяч людина не зможе купити квартиру чи машину. Треба інвестувати в освіту чи курси підвищення кваліфікації, — вважає Любомир Остапів, — Для людей, які заробляють десятки тисяч гривень, 10% — часто недостатньо щоб досягати своїх цілей. Їм треба відкладати 20-30% зароблених грошей. Чим більше заробляє родина, тим більше може накопичити».
Метод 5 конвертів — в один конверт відкладаєте заощадження, в інші – однакові суми на 4 тижні місяця.
Метод 50-30-20 — де 50% — це основні витрати, наприклад, одяг, продукти, медицина, 30% — емоційні витрати: відпустки, розваги, книги, курси, 20% — заощадження.
Заощаджувати гроші можна й через банк. З зарплати відраховують певну суму на окремий рахунок під відсоток. Гроші не можна легко зняти, а отже і витратити. І ваші заощадження будуть «працювати» та приносити дохід.
Дорогу підкорює той, хто йде
Пам’ятайте, що сімейний бюджет дозволяє розумно економити, а не скупитися. І ваша наполегливість допоможе втілити мрії та забезпечити належне майбутнє своїм дітям.
Секрет достатнього сімейного бюджету не в тому, що ви багато заробляєте, а в тому, щоб правильно і раціонально розподілити свої доходи, вміти себе контролювати та не піддаватись миттєвим бажанням і поривам.
Бажаємо наполегливості та успіхів!
