Фінансово грамотний — це хто?

Чеклист для того, хто хоче навчитися керувати грошима

Як можна назвати людину, яка має тісні та корисні стосунки зі своїми грошима? Меркантильною? Можливо, раніше це мало б сенс. Але не в наше століття, коли розмови про доходи, зберігання на депозитах та фінансову грамотність перестають бути атрибутом багатства. Скоріше, вони свідчать про здорове ставлення до грошей.

Тільки в Україні з цим невеликі проблеми. Цифри демонструють: 27% українців взагалі не роблять заощаджень, а чверть не довіряє фінансовим установам.

Чому це «не ок»?

Сім порад, що можуть дати старт новій епосі користування власним бюджетом.

Занотовуй витрати та доходи

Перше правило будь-якого менеджменту — проаналізувати свої дії. Фінансова грамотність також починається зі структуризації доходів і витрат. Для цього варто виділити вечір і підрахувати усі свої доходи та те, на що йдуть кошти. Розділіть таблицю за видами щомісячних витрат: продукти, комуналка, здоров’я, хобі, одяг та ін. Для цих цілей також розробили спеціальні додатки — Money Manager, Monefy, Toshl Finance тощо. Більшість з програм дозволяють оперативно оновлювати дані щодо витрат, встановлювати фінансові ліміти та користуватися детальною аналітикою.

У разі, якщо витрати перебільшують доходи, є два варіанти: або почати заробляти більше, або витрачати менше. Для цього треба встановити пріоритетність витрат.

Розділяй витрати за необхідністю

Регулярне фіксування витрат дозволяє побачити, на які сфери життя витрачається найбільше коштів. Це дає можливість проаналізувати, а чи всі куплені речі є дійсно необхідними. Часто люди не усвідомлюють, що купують зайве, поки наочно не побачать, скільки грошей витратили на свої забаганки.

Наступний крок — розподілити витрати за пріоритетністю. Спочатку відкладаємо кошти на обов’язкові витрати — комуналка, медикаменти, побут чи їжа. На це має виділятися орієнтовно половина бюджету. Далі відкладаємо 10-15% зарплати «на майбутнє». Наступним кроком має бути визначення коштів на розваги та хобі. Далі — на цілі та мрії. Наостанок радять виділяти невелику суму на благодійність, адже ці кошти завжди повертаються.

Щодо одягу та дрібниць, корисно переглядати свої покупки. Останнім часом у тренді мінімалізм, згідно з яким варто купувати менше речей, але якісніших. Це дозволяє заощадити кошти та звільнити свій побут від зайвого.
Завжди майте суму на непередбачувані витрати. «Подушка безпеки» — це радше необхідність, а не один із варіантів у наш час.

Відкладай частину місячного бюджету

У книгах з фінансової грамотності йдеться: за будь-якого доходу, знаходьте суму, яку можна відкласти. В ідеалі це має бути 10-15% від місячного доходу. Проте якщо немає можливості відкладати таку суму, відкладайте що є. Навіть найменші заощадження дозволять у перспективі отримати накопичення на купівлю необхідних речей.

Головне сформувати звичку відкладати. Люди, які її виховали, краще контролюють власний бюджет і з часом починають заощаджувати ще більше.
Тільки відкладайте гроші одразу, як отримали зарплатню. Інакше без звички буде важко накопичити.

Щомісячні заощадження радимо примножувати, використовуючи депозитні програми, які можуть дати вам додатковий прибуток.

Якщо мета — накопичити на велику покупку, а вкладник має стабільний регулярний дохід, тоді краще відкрити депозит з правом поповнення. Ідеально, якщо виплата відсотків щомісяця буде додаватися до депозиту, а не переказуватися на карту. У ПУМБ це депозит «Накопичувальний». Мінус цього депозиту — нижчі процентні ставки в порівнянні з «Дохiдним» й коротший термін дії (3 і 6 місяців). Водночас цей депозит можна поповнювати будь-коли у ПУМБ Online без обмежень за сумою. Крім того, депозит можна автоматично продовжувати на той самий строк без відвідування відділення банку. Для цього достатньо обрати відповідну опцію у мобільному додатку ПУМБ online. Дохідність депозиту «Накопичувальний» становить до 8.5% річних у гривні.

@Микита Малясов
керівник відділу депозитів Управління пасивних продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

Радимо прочитати:

- Роберт Кійосакі і Шерон Лехтер «Багатий тато, бідний тато»
- Джордж Клейсон «Найбагатша людина у Вавилоні»
- Наполеон Гілл «Думай та збагачуйся»

Зберігай гроші не у доларах, а в банках та в гривні

Бабуся зберігає гроші у доларах, мама зберігає гроші у доларах, я теж зберігатиму гроші у доларах. Ця фінансова традиція працює проти нас самих. Гроші у доларах не тільки не вигідно зберігати через інфляцію та стрибки курсу, а ще й небезпечно. Адже усі наші схованки за бойлером чи під матрацом грабіжники знають як ніхто.

Кращий варіант — зберігати кошти у банках, особливо якщо вже є значні накопичення. Ще краще — покласти їх на депозит, аби гроші працювали на вас. Водночас варто віддавати перевагу депозитам у гривні, оскільки їхня дохідність є суттєво вищою за аналогічні депозити в іноземних валютах.

Якщо метою є довгострокове отримання пасивного доходу, то варто звернути увагу на класичні депозити у гривні без права поповнення та дострокового зняття. Річ у тім, що процентна ставка за такими внесками, як правило, максимальна. Також варто враховувати термін депозиту: чим він більший, тим вищою є процентна ставка. У ПУМБ цим характеристикам відповідає депозит «Дохідний». У нього максимальна ставка за умови розміщення на 12 і 18 місяців — до 10% річних у гривні. Водночас Ви можете обрати найбільш зручний для Вас строк цього депозиту: від 1 до 18 місяців.

@Микита Малясов
керiвник відділу депозитів Управління пасивних продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

Використовуй карту замість готівки

Банківська карта ніби створена для тих, хто хоче навчитися контролювати бюджет. Підрахунок усіх витрат, аналітика виплат за місяць, а ще кешбеки на різні покупки! Особливо добре, коли ти регулярно заходиш до застосунку банків і бачиш, скільки грошей є у доступі. Це дисциплінує та мотивує зменшувати витрати. З готівкою такого не зробиш — зазвичай кошти чарівним способом зникають з гаманця.

Карти безпечніші, ефективніші й економлять час. Особливо, якщо користуватися банківськими програмами захисту від шахраїв. А ще картки можна під’єднати до застосунків з домашньою бухгалтерією, щоб максимально контролювати витрати.

Завдяки банківській картці можна не тільки витрачати, а й заробляти. Наприклад, дебетова карта всеКАРТА дозволяє без комісії оплачувати комунальні рахунки, мобільний телефон, поповнювати й знімати кошти з картки, перераховувати кошти на картки інших банків без комісії. Є й кешбеки. У ПУМБ максимальна сума винагороди — 500 грн. Додатково утримується податок у розмірі 19,5%.

@Анастасія Ранчева
керiвниця управління пасивних продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

Кредитна грамотність

Кредитна карта також може працювати на власника. Наприклад, у ПУМБ по карті всеМОЖУ пільговий період становить до 62 днів. Але Ви повинні знати, що зможете вчасно погасити заборгованість за кредиткою. Інакше ризикуєте не тільки не заробити, а й втратити.

Фінансово грамотний той, хто вміє користуватися всіма перевагами кредитів.
Щодо позичання та віддавання коштів у світі фінансів існує своя етика. Перед тим, як взяти кредит, треба:
— точно прорахувати суму;
— ставитися до кредиту відповідально;
— віддавати кошти у зазначений термін;
— не накопичувати багато кредитів — брати новий тільки після того, як розрахувалися з першим.

Існують дві можливості взяти гроші у кредит: класичний кредит і розстрочка. Розстрочка вигідна, коли гроші потрібні тут і зараз. Головна перевага оплати частинами — це пільговий період, за який не потрібно платити комісію. У ПУМБ це 3 місяці.

Роби так, аби гроші постійно працювали

Можна просто зберігати кошти вдома. Але навіщо, якщо вони можуть працювати?

Інвестуйте. Так, пандемія зробила нас обачнішими у фінансовому питанні. Але, з іншого боку, вона ж продемонструвала важливість мати різні джерела доходу. Цінні папери, криптовалюти чи акції іноземних компаній є одними з найпоширеніших варіантів для вкладення коштів. ​​Тим паче, що Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку нещодавно дозволила обіг на українському ринку акцій Facebook, Tesla, Netflix, Visa та ін.

Більш звичний для українців ще один варіант інвестування — нерухомість. З огляду на стрибки цін на житло у Києві, немає сумнівів, що вони й надалі зростатимуть. Тільки слід правильно обрати, у що саме інвестувати.

@Дмитро Дудник
директор департаменту продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

Якщо ви ще не вирішили, куди інвестувати гроші, то на цей час можна їх покласти на депозит — є варіант розміщення коштів на депозиті з правом поповнення та дострокового розірвання. Але у нього є свій недолік. Як правило, депозити з можливістю достроково забрати свої гроші йдуть із меншою процентною ставкою, ніж депозити без такої можливості. У ПУМБ це депозит «Вільний» — депозит з можливістю вільно поповнювати та знімати всі кошти або їх частину у будь-який момент із виплатою всіх відсотків. Процентна ставка за таким депозитом становить до 5% річних у гривні.

Але найвигідніший варіант — комбінувати декілька депозитів. Це дає можливість завжди мати доступ до коштів. Крім цього, ПУМБ додає 1% до вкладу за умови дотримання ряду умов:

- пролонгації чинного вкладу,
- розміщення нового депозиту при вже чинному депозиті,
- повторного розміщення (протягом 30 днів після закінчення терміну дії)
- розміщення / пролонгації в ПУМБ Онлайн.

МАТЕРІАЛ ПІДГОТОВЛЕНО ЗА ПІДТРИМКИ