Город 19.12.2016

"Я капля в океане истерики": соцсети обсуждают национализацию ПриватБанка

Мы собрали самые яркие и забавные реакции украинских пользователей соцсетей на новость о том, что крупнейший банк Украины стал государственным.


Изображение: Процишин Богдан

Поздно вечером 18 декабря стало известно, что крупнейший частный банк Украины "ПриватБанк" переходит в государственную собственность. 

Государство становится владельцем 100% акций банка и гарантирует его бесперебойную работу, а также сохранение всех средств клиентов. По словам чиновников, такой шаг был необходим из-за частых информационных атак на банк, которые провоцировали панику среди клиентов и, как следствие, отток капитала.

Разумеется, новость о национализации "ПриватБанка" не могла не вызвать бурной реакции в соцсетях. Пока одни паниковали, другие шутили и креативили.

Между тем директор по информационным технологиям "ПриватБанка" Дмитрий Дубилет на своей странице в Facebook попытался разъяснить, почему вообще произошла национализация и что будет с банком (и деньгами его клиентов) дальше.

Советы 15.10.2009

«Пластик» возвращается

В последнее время украинские банки вновь начали оформлять пластиковые карточки, которые совмещают в себе и зарплатную карту, и доступ к депозитному счету.

Некоторые из этих предложений выглядят интересно - клиенты в рамках этих карт могут воспользоваться овердрафтом. Хотя и тут без подводных камней не обошлось.

В поисках выгодного предложения

За прошедший год рынок пластика коренным образом изменился. В конце 2008-го в Украине насчитывалось 67 миллионов платежных карт. За первый квартал 2009 года их количество, по данным ЕМА, уменьшилось до 40 миллионов штук. Эксперты объясняют это тем, что финансисты перестали бездумно раздавать пластик направо и налево. Но несмотря на финансовую нестабильность, потребность в банковских услугах у населения не исчезает. Даже наоборот, некоторым гражданам приходится самостоятельно решать свои финансовые вопросы и искать выгодные предложения банков.

- До недавнего времени я не задумывался о тарифах своего банка, - рассказывает читатель «КП» Егор Стрекалов. - Однако после того как меня сократили на работе, где все финансовые вопросы вела бухгалтерия, передо мной встала проблема: в каком банке открыть текущий счет? Ведь теперь я работаю на себя и мне нужно получать денежные переводы, переводить деньги своим партнерам и в то же время защитить заработанное от инфляции. Поэтому я начал изучать, что предлагают клиентам украинские банки, и был удивлен: кроме того что тарифы предусматривают плату чуть ли не за каждую операцию, так и пластик начального уровня некоторых финучреждений перестали принимать в Интернете и за границей! Но есть и хорошая новость - некоторые банки возобновили кредитование в рамках карточных продуктов.

Во сколько же обойдется открытие и обслуживание карточного счета?

Несрочная срочность

Чаще всего мы не задумываемся о необходимости оформления пластиковой карты, пока не возникает острая необходимость. Тогда-то клиент и начинает искать банк, который смог бы сделать это максимально быстро. И вот тут бывают неприятные сюрпризы.

- Когда мне понадобилась платежная карта, я обратился в один из крупных украинских банков - они предлагали карточку «Мгновенную», - продолжает делиться опытом Егор Стрекалов. - Действительно, оформление карты заняло не так уж много времени, минут через двадцать мне ее выдали, но вдруг выяснилось, что работать она начнет только на следующий рабочий день. Дело было в пятницу, соответственно доступ к своему счету я получил только в понедельник.

Что тут добавить? Чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию, оформляйте карту заранее.

За что придется платить

Те, кто пользовался или продолжает пользоваться зарплатными картами, привыкли, что снятие наличных в «своих» банкоматах осуществляется без комиссий. Деньги берутся лишь за снятие средств в «чужих» банкоматах. Чаще всего комиссия составляет 1-1,5% от снимаемой суммы плюс 3-5 гривен в зависимости от тарифной политики банка. Да и ежемесячной платы за обслуживание с клиента не берут - за все оптом платит бухгалтерия.

Кредитование

Однако если за вас не платит работодатель, то приготовьтесь к некоторым тратам. Во-первых, придется раскошелиться за выпуск карты - даже пластик начального уровня обойдется от 5 до 60 гривен. Карты среднего уровня Classiс/Standart могут стоить клиенту 100-150 гривен. Ну и если вы VIP-клиент, то получите карту уровня Gold - это элитный продукт, который подчеркнет ваш статус, но и его стоимость составляет как минимум 100 долларов. Также придется раскошелиться за каждую дополнительную карту.

Во-вторых, банки вводят такое понятие, как ежемесячное обслуживание. За это приготовьтесь отдать от 3 до 20 гривен в месяц по картам начального уровня.

Ну и третьей неприятностью является то, что при снятии денег даже в банкоматах сети вашего банка придется заплатить комиссию от 0,5 до 1,5% снимаемой суммы. Без комиссии лишь можно расплачиваться картами в торговой сети.

Где искать кредит

Самая приятная новость - некоторые банки начали предлагать своим клиентам возможность кредитования. Правда, в чистом виде кредитные карты есть лишь у одного банка. По карте «Универсальная» предлагается льготный период от 30 до 55 дней, а срок выплаты займа - три года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается 5 гривен. Максимальная сумма на такой кредитке составляет 8000 грн. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям - 3% в месяц.

Еще один крупный украинский банк обещает разрешить клиентам уходить в минус на 50% от месячной заработной платы, но не более чем на 25 тысяч гривен. Правда, для того чтобы вам открыли доступ к карточному кредиту, нужно быть клиентом этого банка на протяжении 6 месяцев. Второй вариант оформления овердрафта - сразу предоставить справку о доходах за шесть месяцев и оформить кредитное заявление.

Есть вопрос

Какую карту выбрать?

Перед тем как оформить платежную карту, вам нужно понять, какой тип пластика вам подходит. Для начала определитесь, какой уровень карты вам нужен. Самый наглядный пример отличия разных типов карт - это ограничение на сумму денег, которую можно за день снять через банкомат или потратить в торговой сети. Для MasterCard Cirrus/Maestro или Visa Electron «денежный максимум» для суточного съема примерно равен двум тысячам гривен. По картам среднего уровня, таким как MasterCard/Mass и Visa/Classic, клиент может снимать уже до 5 тысяч гривен ежедневно. Эти карты также дают возможность совершать покупки в Интернете, бронировать номера в отелях, заказывать авиационные и железнодорожные билеты или арендовать автомобиль. Открытие MasterCard/Gold или Visa/Gold позволяет тратить в день несколько тысяч долларов.

Банки

Элитные карты типа Gold предназначены для того, чтобы подчеркнуть статус клиента. Обладатель этой карты может рассчитывать на более высокий уровень сервиса во время поездок и путешествий. Кроме того, некоторые банки готовы застраховать таких клиентов, а дорогие отели и рестораны готовы предоставить скидки именно владельцам «золотых» карт.

Вторая дилемма, которая может у вас возникнуть: какую карту выбрать - магнитную или чиповую? Магнитная карточка проще в обслуживании. Для них разработаны единые стандарты хранения информации, что позволяет любой банкомат «научить» работать со всеми видами магнитных карточек.

Зато микропроцессорная карта, в отличие от магнитной, имеет более совершенную систему защиты от несанкционированного доступа, поскольку на ней записаны данные о деньгах клиента. Если магнитная карта - это «ключ» от счета, то микропроцессорная больше похожа на кошелек, который запоминает все операции, проводимые с ним.

Лучшая защита обеспечивается в первую очередь тем, что при любых расчетах в магазине или любой другой сервисной точке от клиента потребуют набрать PIN-код. Магнитные же карточки запрашивают PIN-код только при получении наличных в банкомате или через банковский POS-терминал, поэтому создают массу возможностей для доступа третьим лицам, которые нашли или попросту украли вашу карточку. Например, вор может спокойно оплачивать чужой «магниткой» покупки в магазине, пока хозяин не заметит пропажу и не позвонит в службу поддержки банка, чтобы заблокировать карту.

Юридические услуги

Ну и последний вопрос: какую платежную систему выбрать -  Visa или MasterСard? Обе эти компании являются международными электронными платежными системами. Они выступают посредниками и обеспечивают техническую поддержку, взаимодействие и расчеты между банками - участниками каждой платежной системы.

Принципиального различия между картами систем Visa и Europay-MasterCard нет. Они универсальны и принимаются без ограничений по всему миру. Если раньше существовали определенные региональные предпочтения, то сейчас они практически отсутствуют. Справедливости ради нужно отметить, что карт системы Visa эмитировано приблизительно в 2 раза больше, чем системы MasterСard.

 

Андрей Гаценко

Комсомольская правда в Украине

Советы 16.06.2009
Как воруют деньги с платежных карт

"Снимая деньги в банкомате, необходимо убедиться, что никто не стоит за спиной на расстоянии, позволяющем увидеть набираемый вами PIN-код", - гласит одно из четырех правил пользования карточками международной платежной системы VISA.

На самом деле карточным мошенникам - кардерам - совсем не обязательно видеть карту клиента или знать ее PIN-код. "Подсмотреть из-за спины" - это удел аматоров. Нужные данные с платежной карты мошенники могут снять многими способами - от использования так называемых банкоматных накладок и до взлома баз данных финучреждений, пишет газета Дело.

"Если мы заходим в базу банка, то видим всю информацию, которая известна банку о держателе карты и самой карте, вплоть до "кодовых слов". Чаще всего - это девичья фамилия матери, назвав которую в колл-центре, можно снять лимиты по карте", - рассказывает один из экс-руководителей группы кардеров, на контакт с которым вышел корреспондент.

Для этого изготовляется дубликат карты, так называемый "белый пластик", на который записываются нужные данные и с помощью которого потом снимаются деньги. Так что даже если платежная карта будет пылиться в тумбочке, это не значит, что с нее не могут снимать средства.

Несанкционированному снятию средств более подвержены карты с магнитной полосой и гибридные (магнитная полоса + чип) платежки, карты с микропроцессором (чипом) более защищены.

"С них (карт с чипами. - ред.) что-либо украсть на порядок сложнее, но пока они массово начнут выпускаться, пройдет лет пять", - говорит бывший карточный мошенник. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем "ЕМА", на начало апреля 2009 года в Украине насчитывалось чуть больше 30 миллионов активных карт, из которых с микропроцессорами - около 7%. Выпуск карт с чипом обходится банку в разы дороже, чем "полосатой" карты - это главное объяснение непопулярности чиповых карт.

Неуловимые накладки

Одним из самых распространенных инструментов воровства информации, а потом и денежных средств с платежной карты, является так называемая накладка (скиммер). Такие устройства могут накапливать информацию с карты, которая только что попала в банкомат, "снимать" данные с носителей в банкоматах и мгновенно пересылать их посредством SMS-сообщений или Bluetooth. Некоторые из них - массивные и легко узнаваемые, некоторые могут быть и вовсе незаметными. Самый простой скиммер стоит около тысячи долларов, цена самых "продвинутых" доходит до 12 тысяч.

Обнаружить накладку довольно трудно, такая находка для правоохранительных органов - это скорее исключение из правил. Так, по данным ассоциации "ЕМА", в 2007 году удалось обнаружить одну накладку, в 2008-м - 8. В этом году, по данным Министерства внутренних дел, милиция уже сняла 7 накладок. Такие успехи по обнаружению скиммеров не идут ни в какое сравнение с объемами их производства.

"Я знаю человека, который в прошлом году изготовил 500 накладок и продал их все", - рассказывает экс-кардер. Если даже предположить, что большинство изготовленных устройств ушло "на экспорт", цифры говорят сами за себя. Да и производством скиммеров в Украине занимается не один человек.

Тем не менее, по словам кардеров, накладки уже уходят в историю. "Банки начали хорошо смотреть за банкоматами, выставляют возле некоторых охрану, свою или милицейскую, что усложняет задачу", - говорит собеседник.

На очереди - текущие счета

Сейчас мошенников больше привлекает воровство с текущих счетов крупных клиентов банков, на которых находятся миллионы долларов, а также атаки на процессинговые центры. К примеру, недавно была совершена атака кардеров на один из банков в Доминиканской Республике. "За 72 часа с его счетов ушло 20 миллионов долларов", - говорит кардер. Со счетов, открытых в этом банке, деньги уходили на счета в разных странах и тут же обналичивались.

Банки

В Украине таких случаев не было. "Здесь пока побаиваются заниматься воровством с текущих счетов, но скоро перебоятся и начнут снимать", - прогнозирует собеседник. По его словам, опасность таких операций состоит в том, что необходимо создать целую цепочку компаний, с помощью которых будут обналичиваться украденные средства.

"Такая схема опасна, ее можно раскрыть. И если окажется, что компания, со счетов которой ушли деньги, принадлежит какому-то влиятельному олигарху, то откупиться от него, как можно откупиться от милиции, не получится", - объясняет мошенник.

С места событий

Как "обработали" банкомат напротив столичной Оперы

Один из скиммеров (накладка на банкомат) был снят 29 апреля этого года с банкомата банка "Старокиевский" по адресу ул. Владимирская, 51/53. В основной блок скиммера был вмонтирован мобильный телефон, который преступники настроили на передачу SMS-сообщений на заданный номер.

"Накладка на блок чтения магнитных карт идеально совпадала по цвету с лицевой панелью банкомата. А накладка на цифровую клавиатуру удивила профессионалов тем, что была размещена на всю длину нижней части лицевой панели и полностью имитировала стандартную клавиатуру банкомата", - рассказали в пресс-службе "Старокиевского".

Стоимость этого устройства правоохранители оценили в 3 тысячи долларов. Оно было рассчитано на длительную работу, но практически сразу после установки его обнаружила служба безопасности банка.

 

Автор: Леся Войтицкая

Ricardo.com.ua

Советы 10.04.2009
Какие банки останутся на плаву?

Каким финансовым учреждениям: украинским, дочерним структурам российских или западноевропейских банков доверить денежные оборудки, выяснял Ricardo.com.ua.

Финансово-банковская система Украины не может удовлетворить потребностей украинцев в полной мере. Но все же без банковских услуг не обойтись.

Сегодня на финансовое состояние большинства банков давит рост количества проблемных кредитов и необходимость обслуживания "подорожавших" валютных займов. И не мудрено! В ближайшие два квартала украинским банкам придется вернуть около 12 млрд. долларов. Если не будет серьезных вливаний из вне, многие финучреждения не выдержат и падут под грудой накопившихся проблем. Не поможет и рейтинг надежности, исходя из которого 16 финучреждений полностью или частично принадлежат иностранным акционерам, два банка находятся в собственности украинского правительства и еще два -  по-настоящему украинские. Удержатся на ногах только хорошо финансово-подкормленные структуры.

«Восьмерка» избранных

Не сегодня-завтра начнется долгожданная рекапитализация банков. В январском материале «Когда банки начнут выдавать кредиты?»  уже говорилось о процедуре, в ходе которой избранным финансовым учреждениям добавят капитал. Рекапитализация - это одно из условий выдачи Украине обещанного 16 миллиардного кредита МВФ.

На скорейшем процессе вхождения государства в капитал банков настаивает Президент Украины Виктор Ющенко. Он даже с датой определился – не позже 8 апреля. Одобряет выделение госпомощи и Кабинет министров, а вот тормозит процесс Национальный банк, не решающийся составить список банков-счастливчиков на рекапитализацию.

На оздоровление банков запланировали потратить 44 миллиарда гривен, разделив их между 7-8 финучреждениями. Еще один источник сообщает о шести крупных финучреждениях. Говорят, процесс рекапитализации начнется с двух коммерческих банков -  «Финансы и Кредит» и Укргазбанка, в которых на начало марта было сосредоточено 5,85% депозитов населения и 2,6% вкладов юридических лиц. Среди остальных счастливчиков: Укрпромбанк, "Надра", Родовид Банк и Имэксбанк. При этом только "Надра" и "Укрпромбанк" просят у государства 12 млрд. гривен.

Исходя из списка избранных, правительство пока планирует рекапитализировать и входить в акционерный капитал только особо проблемных сугубо украинских банков. По словам первого замглавы Нацбанка Анатолия Шаповалова, эти банки-кандадаты на рекапитализацию имеют большую депозитную базу и много значат для экономики страны. НБУ обещает выдать помощь в течение месяца после принятия решения о рекапитализации.

Эксперты же называют возможности Нацбанка и правительства Украины по спасению банков весьма условными. «Нелепо смотрится в образе спасителя банков украинское правительство, которое до сих пор занималось скорее их уничтожением, - говорит аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко. – Государство может разве что найти для проблемных финучреждений других инвесторов, которых немного. По словам аналитика, прямых инвесторов, готовых вкладывать миллиарды долларов в спасение и развитие банковских активов, в настоящее время просто нет.

«Пятерка» счастливчиков

Пока президент берет рекапитализацию под личный контроль, а премьер-министр с Нацбанком решают, кто должен сделать первый шаг, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) решил выделять украинским банкам свои миллионы.

Так, для поддержки капитализации Укрэксимбанка в мае сего года будет подписан договор, в рамках которого будет выделен кредит на 250 миллионов долларов. На очереди еще четыре финучреждения, которые надеются разделить оставшиеся после Укрэксимбанка (600-250) 350 миллионов долларов. По словам атташе ЕБРР в Украине Антона Усова, сумма финпомощи может быть увеличена за счет небанковских проектов. Кто они, эти счастливчики? Предположительно будем знать во второй половине апреля - сейчас ЕБРР анализирует результаты аудита банков.

И если правительство Украины плюс-минус определилось, то ЕБРР назвал имя только одного протеже. Вполне возможно, что в «пятерке» счастливчиков будут и «дочки» западноевропейских банков, требующие серьезных вливаний.

Еврозападня

Сегодня доля иностранного капитала в банковской системе превышает 36%, на страховом рынке 25%. В Украине функционируют 53 финучреждения с иностранными инвестициями, причем европейцы контролируют 31-32% по капиталу и 36-37% по активам банковской сферы Украины.  Сей показатель говорит о беспечности и романтизме иностранных финансовых групп, которые в течение последних трех лет активно скупали банки и страховые компании в Украине.

В условиях мирового кризиса материнские компании, имеющие «дочек» в Украине, сегодня испытывают острый дефицит ресурсов. Так, согласно подсчетам Morgan Stanley, ко 2 марта контрольный пакет Erste Group Bank AG подешевел с $21,1 млрд. до 7 млрд., Raiffeisen International Bank-Holding AG с $23,4 млрд. до 9,2.

И даже если европейским банкам помогут решить проблемы антикризисные программы родных правительств, то нет гарантии, что это облегчит состояния «дочек». «Программы рекапитализации и рефинансирования банков в Европе осуществляются с условием не инвестировать эти средства в другие рынки, - поясняет Ricardo председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. - Национальные финансовые структуры западных стран очень жестко контролируют движение денег за границы своих стран”.

Банки с иностранным капиталом могут потерять позиции. Причем, вероятность банкротства выше, чем вероятность продажи – покупателей немного.

Многие эксперты считают вполне реальной перспективу захвата украинской финансовой территории российскими банками. Сегодня нашим соседям прямо или косвенно принадлежит 13 украинских банков, что достигает 20% собственного капитала всей банковской системы. При этом три финучреждения входят в группу крупнейших. В тоже время аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко считает, что финансовые возможности российских банков не стоит переоценивать. «Все, кто хотел уже вышли на украинский рынок и успешно на нем работают («ВТБ», «Внешэкономбанк», «Альфа Банк», «БМ Банк» и т.д.), - утверждает аналитик. - Перед другими стоит проблема выживания на собственном рынке - им не до экспансий».

Тяжело бросить

И все же вероятность ухода европейских финансовых групп с украинского рынка невысокой. «В свое время европейцы инвестировали в Украину очень много денег, ни один украинский банк не покупался  по номиналу, - говорит председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков. - Поэтому вывести капитал, означает списать огромные убытки».

По мнению аналитика АЦ «Стратагема» Юрия Григоренко, крупные европейские банки, в основном владеющие украинскими финучреждениями, несмотря на кризис, чувствуют себя сравнительно уверенно. «Показательным является пример французского банка BNP Paribas (собственник «УкрСиббанк»), убытки которого в четвертом квартале 2008 года составили 1,37 млрд евро, - рассказывает он. -  Но этот факт убытков не привел к сворачиванию банковского бизнеса, и затронул Украину только в части сокращения персонала и закрытия ста отделений».

По словам Юрия Григоренко, единственным фактом вывода средств можно назвать намерения латвийского Trasta Кomercbanka продать свою долю в украинском «Мисто-банке». Правда, на фоне других возможных прецедентов вывода капитала этот можно считать несущественным.

Укрепления финансового положения за счет изъятия средств из своих украинских «дочек» европейские банки скорее всего не произойдет, считает заместитель председателя правления АБ «Диамантбанка» Валерий Олейник, считающий, что. «Европейские финансовые группы, которые приобрели банковские активы в Украине на протяжении последних 3 – 5 лет, вряд ли уйдут с отечественного рынка», - говорит он.

В свою очередь ЕБРР может увеличить объемы финпомощи украинским финучреждениям после успешного ответа на обращение финансовых групп, инвестирующих в Центральную и Восточную Европу, к Европейскому Центробанку и Еврокомиссии с просьбой разрешить поддерживать дочки в Украине. Правда, по мнению заместителя председателя правления АБ «Диамантбанка» Валерия Олейника. вероятность позитивного решения достаточно проблематична, учитывая недавний отказ западноевропейских стран в поддержке экономик восточноевропейских стран. Украине слишком высокими являются политические риски. С ним согласен и председатель правления БГ БАНКА Константин Полосков, считающий, что в силу высоких политических рисков, помощи Украина не увидит.

Банки Киева

Не столь пессимистично настроен аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко, считающий, что Европа, скорее всего, позволит поддержать украинские «дочки». «Необходимые для инвестирования в Украину вливания не столь велики, если учесть падение курса гривны, - говорит он. - На фоне общих антикризисных вливаний западных правительств $100-300 млн.  для украинских «дочек» - просто мелочь».

Спасение украинских «дочек» стало еще более реалистичным после объявления крупнейшими иностранными банками планов по увеличению их капитала на $2 млрд.

И, наконец, решающую роль в спасении украинских «дочек» может сыграть страсть западных банкиров к сохранению репутации. «Заботясь о репутации, никто резких движений по выводу капитала делать не будет, - уверяет председатель Наблюдательного совета Банка регионального развития Валерий Ксёнзенко.

Выбор невелик

Непросто в кризисное время найти надежное местечко для кровно заработанных средств. Ведь не понесешь же их в банки с государственной рекапитализацией. Уж очень это рисковое дело – доверять родным властям.

Можно отдать свои накопления дочерним финструктурам западноевропейских банков – европейские чиновники все же последовательнее.

Можно потестировать российский банковский капитал - "Сбербанк" России, "ВТБ", "Внешэкономбанк», ставший собственником 75% акций «Проминвестбанка», «Альфа Банк», «БМ Банк» и другие - соседи иногда лучше родни. Но надежнее поручить свои финансовые оборудки банкам, обласканным Европейским банком регионального развития. По крайней мере, ЕБРР уже назвал получателя финпомощи и определился с ее размерами. Но лучше поручить свои финансовые оборудки банкам, обласканным Европейским банком регионального развития.

Ricardo.com.ua

Советы 02.04.2009
Кредитный долг: как выкрутиться перед банком

Рассматриваем наиболее популярные схемы реструктуризации кредитов и разбираемся, во что они должнику «выльются», пишет Газета по-киевски.

Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить по кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов.

1. Переходим на аннуитет

Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

Кредит взят в 2008 году

До:

Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*

Итого к выплате – $160 500

* расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится по индивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мы приводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

По аннуитетному договору – $1434

Итого к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита

2. Продлеваем срок

Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается.

 

Финансовые и юридические услуги в Киеве

Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434

Итого к выплате при аннуитете – $172 165

Итого к выплате при классической схеме – $160 500

После:

Срок кредитования продлен на 5 лет

Ежемесячный платеж – $1200

Итого к выплате при аннуитете – $216 030

Итого к выплате при классической схеме – $190 500

Срок кредитования продлен на 10 лет

Ежемесячный платеж – $1000

Итого к выплате при аннуитете – $264 030

Итого к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

Срок кредитования – 10 лет

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434

Итого к выплате по аннуитету – $172 165

Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600

Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев

Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800

Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тыс.

Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600

После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752

Итого к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200

Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства: освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговая переплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперь проценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: после каникул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма, невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийся срок.

Мнение эксперта

Руслан ФЕДУН, финансовый аналитик:

– Идеального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которые предлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить из чисто экономических соображений, то вариант с увеличением срока действия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика. Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранить имущество и иметь возможность выплачивать банку долг.

Кстати, именно такой вариант наиболее популярен в западных странах. Более того, иностранные банки очень часто не ждут, пока к ним придет заемщик, а сами предлагают своим должникам подобную схему.

Газета по-киевски

Такий email не зареєстровано у системі
Введите свой электронный адрес, на который мы отправим вам новый пароль.
Поле не должно быть пустым и содержать кириллицу
Спасибо!

Ваше сообщение принято.

Сожалеем :(

Во время обработки что-то пошло не так.

Bы можете отправить сообщение на электронный адрес betatest@nashkiev.com