Советы 02.04.2009

Кредитный долг: как выкрутиться перед банком

Рассматриваем наиболее популярные схемы реструктуризации кредитов и разбираемся, во что они должнику «выльются», пишет Газета по-киевски.

Безвыходных ситуаций, как известно, не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить по кредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, что последние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов.

1. Переходим на аннуитет

Выплачивать кредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами на протяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждый месяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). При переходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизить ежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредиту существенно возрастает.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

Кредит взят в 2008 году

До:

Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*

Итого к выплате – $160 500

* расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится по индивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мы приводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

По аннуитетному договору – $1434

Итого к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита

2. Продлеваем срок

Увеличение срока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и для банка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизит ежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет, а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платить дольше и переплата увеличивается.

 

Финансовые и юридические услуги в Киеве

Для заемщика плюс в том, что чем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть и нюансы: по окончании действия пролонгированного договора возраст заемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банки устанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срок продления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик, определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434

Итого к выплате при аннуитете – $172 165

Итого к выплате при классической схеме – $160 500

После:

Срок кредитования продлен на 5 лет

Ежемесячный платеж – $1200

Итого к выплате при аннуитете – $216 030

Итого к выплате при классической схеме – $190 500

Срок кредитования продлен на 10 лет

Ежемесячный платеж – $1000

Итого к выплате при аннуитете – $264 030

Итого к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

При таком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплат по кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов за пользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будет равномерно распределена на оставшийся срок действия кредитного договора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка на клиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная сумма переносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка по кредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна – заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банки предпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

Сумма кредита – $100 тыс.

Процентная ставка – 12% годовых

Срок кредитования – 10 лет

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434

Итого к выплате по аннуитету – $172 165

Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600

Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев

Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800

Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тыс.

Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600

После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752

Итого к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200

Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства: освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговая переплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперь проценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: после каникул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма, невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийся срок.

Мнение эксперта

Руслан ФЕДУН, финансовый аналитик:

– Идеального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которые предлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить из чисто экономических соображений, то вариант с увеличением срока действия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика. Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранить имущество и иметь возможность выплачивать банку долг.

Кстати, именно такой вариант наиболее популярен в западных странах. Более того, иностранные банки очень часто не ждут, пока к ним придет заемщик, а сами предлагают своим должникам подобную схему.

Газета по-киевски

Такий email не зареєстровано у системі
Введите свой электронный адрес, на который мы отправим вам новый пароль.
Поле не должно быть пустым и содержать кириллицу
Спасибо!

Ваше сообщение принято.

Сожалеем :(

Во время обработки что-то пошло не так.

Bы можете отправить сообщение на электронный адрес betatest@nashkiev.com