Весна тревоги нашей
Стагнация в финансово-банковском секторе вынуждает вкладчиков буквально отвоевывать у банков свои кровные. По информации Ассоциации украинских банков (АУБ) , в январе этого года украинцы забрали из банков 21 млрд долларов, всего же украинцы держат на руках от 40 до 60 млрд.долларов наличными. После таких психологических сражений расстаться с наличкой порой невозможно. На смену философии «подушки безопасности» приходит осознание, что нужно жить здесь и сейчас.
И все-таки подозрение о том, что выбранный путь ошибочный – потому что самый легкий - все же остается.
Эксперты утверждают, что сверхликвидность, спровоцированная массовым оттоком средств из банков, играет на руку лайфовому страхованию. Подтверждает это и прирост страховых взносов, например, в КСЖ «Универсальная», составивший в феврале этого года 60%.
В лайфовом страховании есть два направления: страхование жизни, которое сродни рисковому, и инвестиционные программы, в рамках которых взносы клиентов приносят доход при разумном их размещении. Правда, лайф-страхования это не тот финансовый продукт, который обеспечивает высокую доходность в короткие сроки.
По словам экспертов, на страхование жизни необходимо откладывать 50-100 гривен в месяц. «Можно выбрать долгосрочные, планомерные, лайф-программы с небольшими ежемесячными платежами в 20-30 гривен, - уверяет глава наблюдательного совета ФГ «Страховые Традиции» Дмитрий Гончаров. - Эти суммы не создают неудобств для семейного бюджета, и при этом человек понимает, что он может что-то отложить на черный день». По его словам, больших доходов от этих вложений не будет, но, что бы ни случилось, их выплатят.
Скромная страховка может не выдержать пересчета - размер страховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласно плану страхования
Здесь важно помнить, что жизнь застрахованного человека оценивается исходя из уровня его постоянного дохода. «Суммы периодических платежей и суммы выплат по страховке от риска потери жизни рассчитываются, исходя из уровня трехлетнего, пятилетнего дохода, - говорит глава наблюдательного совета ФГ «Страховые Традиции» Дмитрий Гончаров. - Но если человек потерял работу, что в кризис происходит очень часто, сумму приходится корректировать». Скажем прямо, такая корректировка может свести на «нет» целесообразность лайф-страхования. Например, скромная страховка может не выдержать пересчета - размер страховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласно плану страхования. В противном случае договор разрывается, и клиенту выплачивается выкупная сумма. Размер минимальной страховой суммы составляя в среднем по рынку от $500.
Зачастую получить право на пересмотр условий или редуцирование(пересчет страховой суммы до уровня уже внесенных средств) договора страхования жизни можно по истечении двух-трех лет сосуществования.
В условиях финансового кризиса также важно помнить, что реструктуризация может сделать полис лайфа малоэффективным. Уменьшение платежа, тарифа или введение отсрочки уменьшает страховое покрытие. Если до реструктуризации полис включал риски смерти и инвалидности, не беря во внимание, по какой причине они произошли, то после изменения условий договора может остаться лишь риск гибели от несчастного случая. Из договора могут исчезнуть сердечнососудистые или онко-заболевания, которые составляют до 50% всех смертей в Украине.
Лайфовая устойчивость
Оценивая надежность той или иной страховой компании жизни, помните, что влияние кризиса сказывается на каждой СК в зависимости от того, какой тип клиентов она привлекла. «Если ставка делалась на высокодоходные операции и выгодные вложения – это притягивало в основном инвесторов спекулятивного типа, и теперь они будут уходить из компании, - говорит глава наблюдательного совета ФГ «Страховые Традиции» Дмитрий Гончаров. - Если делался акцент на надежность и устойчивость, то компания собрала менее активных инвесторов, с небольшими суммами, но более стабильный».
Финансовая устойчивость рынка лайф-страхования зиждется на консервативной политике вложения резервов.
Однако эксперты страхового дела отмечают, что украинское законодательство не способствует таким консервативным вложениям. Сегодня хранить резервы в ценных бумагах корпоративного сектора и на банковских депозитах довольно рискованно. «Сегодня самое безопасное убежище – это счета государственных банков и государственные облигации, - считает глава наблюдательного совета ФГ «Страховые Традиции» Дмитрий Гончаров. - Гособлигации надежнее любого банка, любой коммерческой структуры - они не приносят больших доходов (порядка нескольких процентов), но на них не влияет ни системный кризис в банковском секторе, ни дефолт по корпоративным обязательствам, ни массовые банкротства». Для лайфовых СК стоило бы ужесточить требования к формированию резервов в сторону гособлигаций, размещения депозитов только в государственных банках и, возможно, в финучреждениях с рейтингом АА, считает он.
Устойчивость страховой компании определяется ее принадлежностью к той или иной украинской или иностранной финансовой группе. До недавних пор считалось, что «дочки» западноевропейских или американских страховщиков уверенно стоят на земле. Но финансовый кризис заставляет пасть на колени даже самых сильных.
Эксперты говорят, что практика вывода капитала из дочерних компаний не распространится повсеместно. Вопрос в том: будут ли «матери» поддерживать «дочерей». «Материнская компания часто принимает решение отпустить «дочку» в свободное плавание, - говорит глава наблюдательного совета ФГ «Страховые Традиции» Дмитрий Гончаров. - Выживет – хорошо, утонет – так тому и быть». В Украине будут и полная поддержка, и частичная помощь, и «свободное плавание», уверен он. Так, недавно компания ALICO, в состав которой входит украинская компания ALICO AIG Life, начала процесс отделения от американской финансовой группы AIG. Таким образом, решение о выводе лайфовых компаний из состава AIG было продиктовано стремлением защитить финансово здоровые компании из состава группы и оградить их от влияния финансовых и имиджевых проблем материнской компании.
Подводя итоги, назовем три оплота стабильности рынка страхования жизни.
- долгосрочность инвестиций
Минимальный срок действия лайф-полиса составляет 10 лет. Воспользоваться накоплениями ранее оговоренного срока невозможно.
- ограниченность покрытия – небольшие выплаты
«Страховая компания не имеет право тратить деньги клиента на большое количество рисков и покрывает только основные(согласно закону Украины "О страховании"), - говорит менеджер компании"ALICO" Надежда Шевцова. – Потому выплаты в лайф-страховании меньше, чем в рисковых СК».
- надежное размещение инвестиций
«Лайфовые» страховщики не вкладывают в рисковые сегменты экономики, например, в недвижимость.
Дифференцированные источники безопасности
Если у вас много денег, эксперты советуют не нести их все в страховую компанию. По крайней мере, в одну – можно приобрести пять-шесть подобных продуктов в разных СК. Тем более, лайф-страхование – это одна из подушек безопасности. Есть еще депозит в надежном государственном банке, золото и, конечно же, домашняя «нычка». И пускай представители украинской власти уверяют, что кризис зацепил нас незначительно, мы-то знаем, что пришел он, как минимум, на два-три года. Лайф-страхование, особенно его накопительная составляющая, сродни накоплениям в личном пенсионном фонде. Так что впору проявить дальновидность!
