В Верховной Раде зарегистрировали два законопроекта (№ 4178 и № 4178-1), цель которых — ограничить размер комиссии, которую торговец платит банку, установившему POS-терминал. Документы также предусматривают снижение ставки интерчейнджа. Эту комиссию банк-эквайер, обслуживающий продавца, платит банку-эмитенту, выпустившему карту покупателя, за каждую совершенную с помощью карты оплату.
Однако, как сообщает издание Financial Club, представители отрасли — Нацбанк, банковское сообщество и представители международных платежных систем — выступили против этих инициатив. По их мнению, государственное регулирование межбанковской комиссии оставит украинцев без выгодных кешбеков и бонусов при безналичных расчетах, а сами платежные карты перестанут быть бесплатными, поскольку за их обслуживание пользователям придется платить. К тому же, последствия почувствуют и торговые сети — нововведение приведет к падению продаж и еще большим расходам на безналичные платежи.
В настоящее время комиссия для крупных торговцев составляет 1,7% с каждой транзакции, проведенной по картам международных платежных систем. Для малых и средних магазинов эта комиссия достигает 2-3%. Законопроект № 4178 предлагает с 1 января 2021 года ограничить размер комиссии до 1,5%, с 1 июля 2021 года — до 1%, а с 1 января 2022 года — до 0,5% (чтобы приравнять комиссию в Украине к европейским показателям — 0,2-0,3% по дебетовым и кредитным картам). Менее радикальный законопроект № 4178-1 предлагает снижать ставки постепенно: до 1,2% в 2021 году, 1% в 2022 году и до 0,9% в 2023 году.
Саморегулирование
«Мы категорически против регулирования того, что может регулироваться рыночными механизмами. Когда мы сравниваем интерчейндж (в ЕС и Украине), то надо сравнивать не только проценты, но и цену транзакции в евроцентах или долларах, потому что POS-терминал в Европе и Украине стоит одинаково, а комиссия, которая зарабатывается на транзакциях, уже несопоставима и в несколько раз в Украине меньше. То есть, окупается оборудование дольше», — рассказал замглавы НБУ Алексей Шабан.
В НБУ отмечают, что рынок может сам регулироваться, что и происходит последние 25 лет — за это время комиссия снизилась с 6% до 1,6-2%. К примеру, Нацбанк контролирует тарифы национальной платежной системы «Простір» (1,3-1,7%) и фиксирует снижение ставок. В НБУ предполагают, что со временем интерчейндж в Украине и в международных платежных системах сравняется.
«Выкручивание рук» банкам
Представители банковской отрасли уверены, что инициатива ограничить уровень комиссий исходит от крупнейших торговцев. По мнению директора Украинской межбанковской Ассоциации членов платежных систем ЕМА Александра Карпова, крупный ритейл хочет просто сократить издержки на POS-терминалы, а малый — не хочет их устанавливать и показывать свои торговые обороты в принципе.
Однако в случае принятия закона сэкономить торговцам вряд ли удастся: их расходы могут даже вырасти. В частности, банки могут переложить затраты на процессирование транзакций, на комиссии, кешбеки и грейс-периоды на торговые сети. А исчезновение POS-терминалов из касс магазинов приведет к падению продаж и еще большим убыткам, поскольку клиент не всегда носит с собой наличные средства. Более того, торговцам придется платить больше за инкассацию наличной торговой выручки. Что касается сетей бытовой техники, то и здесь могут пострадать уровни продаж, так как 40% объема продаж крупных ритейлеров обеспечивается через кредитные карты.
Потребитель заплатит дважды
Представители банковской сферы уверяют: снижение комиссии в первую очередь повлияет и на потребителей, поскольку торговцы вряд ли снизят стоимость товаров и услуг. В случае принятия закона, украинцы лишатся бесплатных банковских услуг, а совладелец финтех-проекта «Монобанк» Олег Гороховский даже советует украинцам забыть о кешбеках.
«У ритейлеров не будет бесплатных банкоматов, а у клиентов не будет бесплатных продуктов. Бесконтактный пластик, который надо приложить к терминалу, стоит денег. Заготовка стоит 36-50 грн. Теперь каждый раз, получая карту, гражданин должен будет заплатить эти 50 грн. Потерял — еще 50 грн», — рассказали зампред правления ПУМБ Себастиан Рубай и замглавы НБУ Алексей Шабан.
Напомним, что 15 декабря Верховная Рада утвердила государственный бюджет Украины на 2021 год.
