Кредиторы оттаяли
Последние 2-3 недели в радиоэфире звучат уже непривычные для уха потребителя рекламы автокредитования. Банки начинают разворачивать крупные программы – ведь мелкое потребительское кредитование целиком не умерло во время кризиса, в магазинах бытовой техники можно было купить товар в долг и в самое «горячее» время. А вот автомобили одалживали только в отдельных салонах, которые работали с финучреждениями-партнерами. Но даже при покупке автомобиля бизнес- и элит-класса требовался взнос около 50% – так отвечали еще в марте в «Автогородке» на Окружной.
Снова авто в кредит
Зато сейчас на сайте консалтинговой компании «Простобанк» появились первые сводки об автокредитах. По сведениям «Простобанк Консалтинг», в начале июня полку банков, осмеливающихся предлагать крупные кредиты – прибыло. Теперь их аж... 8. Конечно, по сравнению с докризисным 2008 годом, когда редкий банк из более чем 150 банков не приглашал клиентов одолжить на автомобиль – выглядит весьма бедненько. Тем не менее, появление финучреждений, готовых не только брать деньги, но и давать в долг – тенденция позитивная.
Хотя предложения, откровенно говоря, не слишком привлекательны для потребителя. Можно забыть о 15% годовых. Сегодня средняя ставка, по словам старшего аналитика «Форекс Клуба» Николая Ивченко, 27-28%. Хотя к концу года эксперт прогнозирует их снижение на 1,5-2% минимум.
Когда станет доступно
– Только в 2010 году ставки станут более-менее привлекательными, а кредиты – доступными не только тем, у кого официальная зарплата высокая, – считает Николай Ивченко. – Чтобы вернуться по объемам выдаваемых кредитов на уровень 2008 года, потребуется еще 3-4 года. Но и тогда требования к заемщикам не будут прежними. Рынок кредитов в Украине никогда уже не будет столь беспечным.
Черные зарплаты
Отношение к «черным» зарплатам у всех банков претерпит кардинальные изменения:
– Больших объемов кредитных портфелей можно не ожидать, к заемщикам будут подходить избирательно, – рассказал директор отделения одного из столичных банков. – Возможно, и сохранится пункт о «дополнительных» доходах, в который вписывали реальные, те что «в конвертах», зарплаты.
Смена правил
Но если раньше полагались только на слова заемщика по этому поводу, то теперь банки будут опираться на статистику. Проверять, сколько зарабатывает специалист такого ранга в этом регионе. Для этого придется, скорее всего, брать сводки у агентств по трудоустройству. Больше никаких менеджеров по продажам с 15 тысячами гривен нефиксируемого дохода в месяц...
О займах без первоначального взноса тоже можно забыть. Те 8 банков, чьи продукты представлены на сайте «Простобанк Консалтинг», одалживают в среднем под 27,87% годовых в гривне. Ставка зависит и от срока кредитования.
– С рынка ушли кредиты без первоначального взноса, – говорят в «Автосалоне на Окружной», – мы работаем с тремя банками. Один требует 30% стоимости автомобиля оплатить сразу, одалживает остальную сумму на 3 года под 28% в нацвалюте. Другой банк готов дать деньги на 7 лет под меньший процент – 25% – но при этом требует 50% первого взноса. Еще один банк предлагает более привлекательную ставку в 20,5%, и требует, чтобы весь долг был выплачен за два года, а размер единой комиссии – еще 3%. Учитывая, что самый дешевый «Опель» стоит 100 250 грн, а Шевроле – 81 300 грн, то даже 20% годовых – сумма большая.
Как рассказали на горячей линии в салоне, начиная с весны клиенты стали более активно интересоваться кредитами, но цена долга их отпугивает. Кроме паспорта и кода, приветствуются документы на недвижимость или поручительство.
В метро появились нелегальные рекламки, где автомобили предлагают одалживать под 9% годовых. Банки чуть ли не со смехом открещиваются от подобных цифр. Кредитные союзы тоже.
– КС дают в долг только короткие (максимум на 2 года) деньги, средний размер кредита 6000 грн. Редко занимаются кредитованием автомобилей. А ставки на любые виды займов – 30–50%. Если вы увидели 9% – следует ожидать подвоха. Думаю, речь идет о скрытых процентах, когда на различных «комиссиях» и «единых платежах» набегают и все 24% годовых, – считает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец.
По мнению главы Харьковского областного общества защиты прав потребителей Святослава Маслака, подписывать кредит на 9% годовых нельзя без юриста и калькулятора:
– На фоне неподъемных для кармана банковских процентов по займам рождаются всевозможные махинации. Надо понимать, что если за предложенными 9% скрываются другие «дополнительные платежи», то речь идет о прямом нарушении закона о защите прав потребителя: на полную, доступную и объективную информацию об услуге. Рассмотрите схему получения кредита, пересчитайте с калькулятором и убедитесь, что на контракте есть печать, реквизиты учреждения и подпись директора.
Строка о возможном повышении ставки обычно есть в каждом договоре и, скорее всего, не исчезнет из него. Одна из причин – изменение курсовой разницы.
– Банк обязан предупредить клиента об изменениях ставки письменно, и если клиент не согласен, его попросят погасить весь долг досрочно, – говорит юрист, специалист по банковскому кредитованию Мария Игнатенко. – Если проценты начислялись по стандартной схеме, то при досрочном погашении долга переплата по кредиту будет меньшей. Но тут у некоторых финучреждений есть свои «хитрости»: к примеру, если долг погашается досрочно с 10 по 20 число месяца – то проценты пересчитываются, как полагается. А если не в этот промежуток – то может взиматься дополнительная комиссия.
Кроме того, наученные горьким опытом осени 2008 года – когда ставки и доллар выросли, и приличные заемщики попали в категорию неплательщиков – юристы советуют сразу ознакомиться с пунктом о просрочке платежей:
– Один из банков за задержку платежа на день помимо штрафа в 2% требовал еще и 250 грн, за два дня просрочки – от 250 до 500 грн, за более двух дней – от 500 до 750 грн. Причем, как насчитываются суммы, что влияет на их размер – в договоре ни слова, – вспоминает Мария Игнатенко.
Автор: Мария Углецова
