Уже минуло понад трьох тижнів, як ми сидимо вдома на карантині. І ніхто не знає точно, коли він закінчиться. Поки всі в очікуванні 24 квітня. Але навіть якщо знімуть обмеження і можна буде їздити на роботу, багатьом нікуди буде йти. Одних звільнили, іншим урізали зарплату або відправили у відпустку «за свій рахунок». Як залишитися на плаву? Чи можливо скорегувати свої фінанси під час кризи?
Наш.Київ.UA підготував фінансові поради від Любомира Остапова, засновника соціального проекту «Сімейний Бюджет», та Бориса Кушнірука, голови експертно-аналітичної ради Українського аналітичного центру. Далі їх тези на наші питання.
До чого українцям варто готуватися? Що з усіма нами буде?
Аналітики київського проекту Gradus 25 березня опитали 1200 киян. Виявилось, що 57% з опитаних зможуть фінансово витримати карантин тільки на чотири тижні. Невтішні прогнози щодо економічного благополуччя в цілому й у Бориса Кушнірука:
«Україна може опинитись у ситуації, коли не зможе забезпечити мінімальні потреби. Тоді уряд буде казати Нацбанку, що єдиний вихід — друкувати гроші. А це неминуче призведе до здешевлення гривні, — розповідає Борис, — Є купа факторів, що впливають на ситуацію. Але, судячи з дій влади сьогодні, чогось гарного годі чекати. Наприклад, роботу метрополітенів не припиняли ніде, окрім Грузії та часткового перекриття станцій у Лондоні. Зараз йдуть розмови про заборону приватного транспорту. Деяким доведеться чекати кінця карантину для ремонту електрики чи забитого санвузла. Та найбільше хвилює те, що можуть заборонити працювати великим та середнім підприємствам. Вони ж наповнюють місцеві бюджети. Проте поки ця інформація на рівні чуток».
Чи варто зараз бігти в обмінник відразу після зарплати (якщо вона у вас, звичайно, ще є)?
Міняти гривню на іншу валюту, звичайно, можна. Але експерти радять робити це не на емоціях та без паніки. Зараз ситуація з курсом досить стабільна, в межах 27-28 грн за долар. Таким він і залишиться ще декілька місяці. Національний банк буде й надалі підтримувати валютний ринок. Про причини коливання курсу та як саме держава його контролює, НашКиїв.UA розповідав у статті, що можна переглянути тут.
В якій валюті зараз краще зберігати заощадження?
Борис Кушнірук радить зберігати заощадження в доларах. Він зазначає, що гривня «принципово не буде зміцнюватись» та, при найгіршому сценарії подій, національна валюта взагалі може знецінитись.
«На мою думку доллар більш надійніший по відношенню до євро. Економіка Європи може не довгий час бути у кризі, але це позначиться на курсі», ― розповідає Борис.
Любомир Остапів вважає, що варто тримати частину грошей у гривні, частину ― в доларах та євро згідно заданої і комфортної вам пропорції.
«Ми тримаємо заощадження та інвестиції в різних валютах, щоб не втратити зі зниженням курсу гривні. Водночас стояти в чергах за покупкою доларів чи євро теж не хочеться, краще в цей час працювати і заробляти гроші», — зазначає Любомир.
А де зараз краще тримати гроші ― на карті або вдома готівкою?
Варто усі активи розділити по різним місцям: частково вдома, частково покласти на рахунок в банку. Можна просто не знімати всю зарплату з картки, дарить Борис Кушнірук.
«Я не фанат готівки вдома. Краще тримати гроші у фінансових установах, у нас є надійні європейські банки, державні банки. Але багатьом людям комфортніше тримати частину грошей вдома в якості «резервного фонду». І це теж абсолютно нормально. Хороше співвідношення 70% — в банку, 30% — вдома, або 80 на 20 відповідно», — зазначає Любомир.
А може покласти на депозит?
Звичайно, краще тримати певну частину фінансів на депозиті. Тоді гроші не будуть припадати пилюкою вдома, а принесуть додатковий дохід. На сайті Мінфін можна користуватися калькулятором та переглянути різні пропозиції від банків щодо відсотків та можливих доходів. Наприклад, на депозиті у 1000 грн за 6 місяців можна додатково отримати від 37 до 57 грн. А на суму в 100 тисяч грн додатковий дохід за півроку складе від 4 036 до 5 752 грн. У прикладах найнижчі доходи ― у «Райффайзен Банка Аваль», а найвижчі ― в «Ідея Банку».
«За останні роки відбулось очищення банківської системи. Фундаментальна стабільність більша, ніж була у 2008 році. Але якщо почнеться паніка серед населення, уряд може встановити мораторій на зняття депозитів», — коментує Борис Кушнірук.
Нацбанк 20 березня заборонив банкам вводити будь-які обмеження по депозитах, термін яких закінчився. Тобто, людям мають видавати заощадження, якщо вони хочуть їх забрати. Про це розповідав голова НБУ Яків Смолій на прес-брифінгу щодо роботи банківської системи та фінансових ринків. Але у деяких банків були проблеми з видачею грошей в іноземній валюті. Клієнтам пропонували гривні замість доларів чи євро.
Але Альфа-Банк, ПУМБ, Мегабанк, Південний за останній тиждень підвищили ставки по депозитах. Борис зазначає, що це не дуже гарна тенденція та він би не радив гнатись тільки за великими відсотками.
«У цьому році не бачу ризиків тримати гроші на депозитах, але що буде у наступному — важко спрогнозувати. Взагалі, підняття відсотків по депозитам — поганий сигнал. Це може означати, що у банка проблема, або він може скоро зникнути», — зазначає Борис.
А скільки грошей відкладати?
В ідеалі, у родини має бути фінансовий резервний фонд. Його розмір має складати від трьох до шести сум, що витрачає сім’я щомісяця. Тобто, якщо на їжу, квартиру, комуналку, здоров’я та інші видатки потрібно 20 тисяч грн ― розмір фонду має складати 60-120 тис. грн. Саме ці гроші можна витрачати у форс-мажорних випадках, як то ситуація з коронавірусом та безробіттям.
А що робити, якщо я нічого не накопичив? Може підкажете якісь поради і конкретні кейси, як збирати гроші?
Любомир радить спершу проаналізувати усі витрати родини. Для цього треба записати усі видатки. Краще, якщо впродовж 1-2 місяців будете фіксувати їх у мобільному додатку чи в таблиці Excel. Популярні додатки для планування сімейного бюджету: Money Manager, Wallet, Spendee та інші.
Розділіть витрати на 10-12 категорій. Наприклад: харчування, одяг, транспорт, житло, подорожі, здоров’я, благодійність, навчання, страхування та інші. Подивіться на перелік витрат. Чи є серед них такі, що можна скоротити?
Ось коротке відео Любомира із прикладом по створенню сімейного бюджету на рік.
«Людям, які ніколи не відкладали гроші, варто розібратися, чому вони цього не робили. Якщо просто не думали про це ― зараз в умовах кризи та пандемії саме час переглянути своє ставлення до накопичень, ― зазначає Любомир, ― Якщо ж мали невеликі доходи ― то і до кризи, і зараз варто задуматися про збільшення своїх заробітків. Потрібно не дивитися фільми і серіали на карантині, а вчити англійську або вивчати іншу спеціальність онлайн».
При плануванні сімейного бюджету Любомир також радить враховувати дні народження близьких та планувати великі покупки заздалегідь.
Відкладати гроші можете онлайн, створивши окремий рахунок в банку. Є й декілька інших підходів для розподілу грошей:
- «Заплати собі першому» — 1/10 усіх доходів родини одразу відкладайте та «забувайте» про ці гроші. А якщо хочете заощадити на квартиру, машину та пенсію ― варто відкладати 20-30% зароблених грошей.
- Метод «п’яти книжок» — в одну книжку ховайте заощадження, а в інші чотири – гроші на кожний тиждень місяця. Книжки можна замінити на конверти. Але цей спосіб точно допоможе не витрачати більше, ніж запланували. Тягнути гроші з інших тижнів не рекомендують.
- Метод 50-30-20, де 50% — це основні витрати, наприклад, одяг, продукти, медицина, 30% — емоційні витрати: відпустки, розваги, книги, курси, а 20% — заощадження.
А на що зараз краще не витрачати?
Борис Кушнірук радить відкласти усі великі покупки як то придбання авто чи квартири. А також не варто робити ремонти, купувати меблі та планувати далекі подорожі та інше. Хоча б до осені. З його слів, саме тоді українці відчують більш гостру кризу, ніж зараз. Та ціни на нерухомість будуть нижчі через зменшення попиту.
Любомир Остапів радить відмовитись від побутових кредитів та за можливості, якомога швидше закрити ті кредити, що вже маєте.
«Навіть в мирні часи кредитка ― це гиря на шляху до фінансової свободи. Єдиний варіант, коли варто користуватися нею ― якщо людина дисциплінована і погасить кредит вчасно. Безумство ― знімати готівку з кредитної картки, це космічні відсотки», ― розповідає Любомир.
Експерти радять ввести режим максимальної економії та витрачати гроші на найголовніше. Дякуючи карантину, усі зараз економлять на розвагах, як то вечеря у ресторані чи кіно. Проте не варто економити на продуктах та здоров’ї.
«Слово «економити» намагаюся не вживати. Люди сидять на такій собі фінансовій дієті та обмежують себе в усьому. Але у такому режимі довго жити неможливо. Неможливо відмовитись від солодощів, кави та усіх задоволень на все життя, ― зазначає Любомир, ― Намагаюся говорити про усвідомлене споживання. Тобто, треба вести сімейний бюджет, планувати покупки, користуватися кешбеком, регулярно відкладати від 10% доходів, ставити фінансові цілі і тому подібне».
Ок, треба побудувати фінансовий план хоча б на найближчі кілька місяців. Як краще це зробити?
Перед складанням фінансового плану на пів року чи рік визначте ваші цілі. Наприклад, формування резервного фонду, пенсія, освіта чи інше. Треба врахувати усі інтереси членів родини, витрати, доходи та накопичення, а також можливі прибутки у майбутньому.
Мета складання фінансового плану ― з'ясувати, як отримувати більше за ті ж гроші і як зробити так, щоб було з чого відкладати: на великі покупки, інститут, подорожі або на іпотеку.
Відео-приклад фінансового плану — як відкласти гроші на пенсію в кризу.
Коли вся ця криза нарешті закінчиться?
На жаль, ніхто з експертів не знає точно. Усе залежить від багатьох чинників: коли закінчиться пандемія та чи не буде повторної хвилі захворювання, як довго триватиме карантин, чи будуть вигідні кредити для бізнесменів та інші програми відновлення економіки. Та нарешті, коли у МВФ наддадуть кредит.
«Людям вижити буде дуже складно. Не можна порівнювати з кризами минулих років. У 2008 році ми мали "жирок" ― грошові запаси. Зараз малий та середній бізнес майже не працює. Після карантину не всі відкриються знову. Доходи заробітчан також суттєво скоротяться, бо в Європі теж економічна криза. А отже в Україну буде менше надходити грошей від них», ― зазначає Борис Кушнірук.
Любомир зазначає, що карантин ― прекрасний час, щоб підтягнути англійську мову, вивчити онлайн нову спеціальність. Ми вже розповідали вам про курси, які на час карантину стали безкоштовними. Додатково можете пошукати лекції на освітніх платформах Coursera, Khan Academy, edX, Prometheus та інших. На період карантину свої навчальні програми у вільний доступ також вперше виклали 300 провідних університетів світу.
Пам’ятайте, що справжнє багатство ― це те, що залишається у вас, коли гроші закінчилися.
Читайте також: «Що карантин робить з психікою та як впливає на наші відносини один з одним»
